Pourquoi comparer plusieurs simulations de crédit avant de choisir son courtier immobilier ?

Ce que vous ratez vraiment en ne faisant qu’une seule simulation

Je ne vais pas vous mentir : la plupart des emprunteurs que je croise pensent que tous les courtiers proposent sensiblement les mêmes conditions. C’est faux. Et cette croyance leur coûte de l’argent.

Prenons un exemple concret. Vous empruntez 250 000 € sur 20 ans. Un écart de 0,3 point sur le taux — ce qui n’a l’air de rien — représente environ 4 500 € de différence sur le coût total du crédit. Ajoutez à ça les variations sur l’assurance emprunteur, et vous pouvez facilement dépasser les 7 000 € d’écart entre deux offres. Ce n’est pas de la théorie : c’est ce que je constate dans les dossiers que j’accompagne.

Ce chiffre vient d’une étude Meilleurtaux sur les taux d’assurance emprunteur 2026. L’assurance, c’est le poste que tout le monde oublie de comparer. On se focalise sur le taux nominal affiché en gros, et on passe à côté de ce qui pèse vraiment sur la facture finale.

L’erreur que je vois le plus souvent ? Choisir son courtier uniquement sur le taux nominal sans regarder le TAEG ni le coût de l’assurance. Soyons clairs : sur les dossiers que j’ai suivis en Île-de-France, ce raccourci mental peut générer un surcoût de 3 000 à 8 000 € sur la durée totale du prêt. Ce constat n’est pas généralisable à tous les profils, mais il revient avec une régularité qui me frappe.

Les 4 critères que 90% des emprunteurs oublient de comparer

Le taux, tout le monde le regarde. Mais il y a quatre autres critères qui font vraiment la différence — et que presque personne ne compare sérieusement. Je vous les donne sans filtre.

Le TAEG, c’est votre meilleur allié pour comparer. Contrairement au taux nominal, il inclut les frais de dossier, l’assurance obligatoire, et les éventuels frais de garantie. C’est la seule base de comparaison honnête entre deux offres. Et attention : le TAEG doit rester en dessous du taux d’usure, fixé à 5,13 % pour les prêts de 20 ans et plus depuis janvier 2026, selon les données officielles du ministère de l’Économie.

Sur l’assurance emprunteur, les écarts sont vertigineux. Un emprunteur de 30 ans en bonne santé peut trouver des taux à 0,06 %, quand un senior dépassera 0,40 %. La délégation d’assurance — c’est-à-dire le fait de choisir une assurance externe plutôt que celle de la banque — permet d’économiser jusqu’à 50 % selon le profil. C’est énorme.

Si vous cherchez une méthode pour comparer les taux de manière structurée, concentrez-vous sur ces quatre points plutôt que de multiplier les rendez-vous sans grille de lecture.

Voilà la chronologie typique que je constate sur le terrain :

• J+0
  Premières simulations en ligne (3 à 5 plateformes)
• J+3
  Réception des propositions détaillées avec TAEG
• J+7
  Comparaison des coûts d’assurance et choix du courtier
• J+10
  Constitution du dossier complet
• J+30-45
  Obtention de l’offre de prêt définitive

Pretto : comparer en 3 minutes avec les vrais critères bancaires

Le problème avec la comparaison manuelle, c’est le temps. Entre les rendez-vous, les échanges de mails, les allers-retours sur les documents… ça peut vite devenir un parcours du combattant. Pretto propose une approche différente : un simulateur en ligne qui applique directement les règles bancaires réelles.

Le simulateur Pretto intègre automatiquement le taux d’endettement de 35 % imposé par le HCSF, le taux d’usure actualisé, et la durée maximale de 25 ans. Vous renseignez vos revenus, le montant de mensualité souhaité, la durée envisagée — et en 3 minutes, vous obtenez une estimation de capacité d’emprunt réaliste.

Ce qui différencie cette approche : une fois la simulation effectuée, vous pouvez obtenir une attestation de financement gratuite, validée par un expert courtier. Ce document rassure les vendeurs sur la solidité de votre dossier — un avantage non négligeable dans un marché où 929 000 transactions ont été enregistrées sur les douze derniers mois.

L’assurance emprunteur proposée via Pretto peut être jusqu’à 65 % moins chère que les contrats groupe des banques. Sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans, ça représente plusieurs milliers d’euros d’économie potentielle.

Profil atypique : pourquoi la comparaison est encore plus critique

Si vous êtes salarié en CDI depuis 3 ans avec des revenus stables, vous aurez peu de difficultés à décrocher un crédit. Mais si vous êtes indépendant, freelance, ou que vous achetez en SCI ? La comparaison devient carrément indispensable.

Ce cas illustre un point crucial : tous les courtiers n’ont pas la même expertise sur les dossiers complexes. Certains se spécialisent dans les profils à revenus variables, d’autres dans l’investissement locatif ou les SCI. Si vous ne comparez pas, vous risquez de tomber sur le mauvais interlocuteur pour votre situation.

Mon avis, qui n’engage que moi : si vous avez un profil atypique, ne signez jamais après une seule simulation. Le risque de passer à côté d’une meilleure offre est trop élevé. Et pour affiner vos calculs, utilisez une calculatrice de prêt immobilier adaptée à votre situation.

Vos questions sur la comparaison de simulations crédit

Voici les questions que me posent le plus souvent les emprunteurs que j’accompagne — avec des réponses sans langue de bois.

La prochaine étape pour vous

Plutôt que de résumer ce que vous venez de lire, posez-vous cette question : combien de simulations avez-vous réellement faites avant de contacter votre courtier actuel ? Si la réponse est « une seule » ou « aucune », vous savez ce qu’il vous reste à faire.